Seguro Médico Privado
Tenga cuidado al comprar seguro médico por su cuenta
Para las personas que no pueden ser parte de un plan de seguro médico en grupo por medio de su trabajo o de un programa público, el mercado de seguro individual podría ser la única forma de contar con cobertura médica. Sin embargo, puesto que existen pocas reglas y poca auditoría pública, el costo y la calidad en cobertura disponible en ese mercado varía ampliamente, y usted tiene mayor riesgo de pagar demasiado por muy poca cobertura. (Para las últimas noticias sobre los esfuerzos para reformar los servicios de salud de tal forma que todos puedan ser parte de un plan de grupo, vaya a Having Our Say).
Cuando usted compra cobertura individual, tiene que proveer un historial médico detallado; la compañía de seguros luego establece un precio basándose en su edad, género e historial médico. En California, la aseguradora puede cobrarle más si es mujer, y puede rehusarse a darle seguro médico por una "condición pre-existente", por hasta 12 meses, e inclusive negarle toda cobertura. Lo anterior no se permite en la cobertura de grupo y además, algunos estados de hecho lo prohíben incluso en la cobertura individual. (Para mayor información sobre los esfuerzos para que la auditoría pública del mercado de seguro individual tenga mayor poder en California, visite nuestra sección Public Policy).
Tenga cuidado con los seguros basura
Las personas a quienes no les alcanza el dinero para comprar cobertura total a menudo son aconsejadas para que compren seguro sobre siniestros que incluyen una prima (Premium) relativamente baja y un deducible muy alto.
A los consumidores que compran "seguro sobre siniestros" se les dice que de todas maneras tendrán que pagar por visitas de rutina y medicamentos, pero que el seguro cubrirá las facturas en caso de una enfermedad grave o de un accidente. A Los consumidores que compran planes de "beneficio limitado" se les hace creer que la cobertura es mucho más amplia de lo que en realidad es.
El peligro radica en que no hay reglas que gobiernen lo que se publicita como "cobertura de siniestro" y "beneficio limitado", y estos planes a menudo resultan sin ningún valor.
Con mucha frecuencia, los consumidores con pólizas que según ellos son "para siniestros" terminan dándose cuenta que tales pólizas no cubren enfermedades tan serias como el cáncer, porque los MRI (Imágenes de Resonancia Magnética) y la quimioterapia cada vez más se realizan en lugares que no están considerados técnicamente como "hospitales". Otras pólizas dicen cubrir servicios de hospital pero resultan cubrir sólo una pequeñísima fracción de los costos de los servicios proveídos por el hospital, que en promedio pueden costar de $2, 000 a $5,000 dólares por día.
¡Lea las letras pequeñas! Aunque el seguro sobre siniestros podría ser mejor que no tener cobertura de salud, asegúrese de saber lo que está comprando, y que realmente le ofrezca el nivel de protección financiera que usted necesita.
Por ejemplo, si usted es como el 60% de los californianos que cuenta con un valor neto de menos de $12,000 dólares, incluyendo su automóvil, el plan 401 (k) y sus ahorros (excluyendo la plusvalía de su casa), y usted adquiere un plan sobre siniestros con un deducible de $5,000 y un gasto directamente de su bolsillo máximo de $10,000 dólares, es muy probablemente que termine con todos sus ahorros y vendiendo su automóvil para enfrentar un solo incidente médico grave. Una condición crónica que dure varios años le llevaría a la bancarrota, aun si tiene un seguro sobre siniestro.
Si no le queda otra opción más que adquirir cobertura individual, la Oficina del Consejero del Paciente de California (California's Office of the Patient Advocate) le brinda buenos recursos para ayudarle a seleccionar el mejor plan.
Otros riesgos a evitar en la cobertura individual:
Junk Insurance - Seguro basura. Seguro que no cubre el nivel mínimo de servicios de hospital primarios y preventivos. Aquí el comprador está básicamente pagando para no contar con seguro médico. Para mayor información sobre cómo detectar estos tipos de seguro comúnmente llamados "seguros basura", lea el artículo de Consumer Report: "Planes de salud peligrosos: brechas en la cobertura pueden causarle grandes problemas". Visite nuestra sección Public Policy para información sobre los esfuerzos para que se limite la venta de "seguros basura" en California.
Planes de descuento falsos. Planes con cuotas mensuales bajas que prometen un descuento en los costos de servicios de salud proveídos dentro de una red de proveedores participantes. Muy a menudo, el "descuento" es calculado respecto a un precio ficticio inflado así que los subscriptores realmente no están ahorrando dinero. Además, las redes de proveedores han resultado ser mucho más pequeñas que lo anunciado. Cómo detectar un plan de descuento falso.
Prácticas de venta engañosas. En California, todo lo que se requiere para obtener una licencia para vender seguros médicos es una investigación de antecedentes penales, 32 horas de estudio del Código de Seguros de California, y 24 horas de educación continua cada dos años. Una vez obtenida la licencia, agentes y corredores reciben capacitación de las aseguradoras que representan, y se les paga bajo comisión, lo que crea un incentivo financiero para vender los seguros. La estructura de comisión fomenta lo que en inglés se conoce como "churning", o cambios frecuentes en la cobertura, al pagar el doble de comisión por la venta de nuevos productos tanto como por la renovación de productos existentes. Estos incentivos financieros pueden estar en conflicto con la necesidad del consumidor de recibir información precisa e imparcial respecto a qué plan será cubierto, cuánto realmente costará y si realmente le proveerá suficiente atención médica y protección contra bancarrota. Los consumidores tienen el derecho a preguntar sobre la compensación y las comisiones que recibirá el corredor de seguros. Investigue si su agente o corredor de seguros tiene licencia, o entable una queja sobre un agente, corredor o compañía de seguros.
A conveniencia sólo de las aseguradoras. Las personas que compran seguro médico por su cuenta generalmente pagan más por menos beneficios que aquellos que lo hacen mediante un plan de grupo. Las aseguradoras que venden cobertura individual tienen virtualmente poder ilimitado para decidir a quién cubren y cuánto le cobran. Ellos pueden rehusarse a cubrir a personas debido a "condiciones pre-existentes", algo que no se les permite hacer cuando venden cobertura de grupo. Pueden cobrar diferentes tarifas basadas en edad, estatus de salud, género, y una variedad de otros factores, algo que no les está permitido hacer cuando venden cobertura de grupo.
Cancelación retroactiva. Miles de californianos han experimentado la cancelación retroactiva ('Revocada") de sus pólizas incluso después de haber utilizado los beneficios de salud correspondientes, debido a que las aseguradoras encontraron errores en la solicitud. Cuando esté solicitando seguro de salud, lea las formas cuidadosamente, y asegúrese que entiende totalmente cada pregunta, antes de responder.